Как изменить плохую кредитную историю: способы повышения рейтинга заемщика
Кредитная история – это файл, в котором собрана информация о взаимоотношениях человека с банками и прочими кредитными и финансовыми организациями. Такой документ позволяет оценить финансовую дисциплину, надежность, честность и ответственность заемщика. В настоящей статье мы расскажем о том, как провести изменения в кредитной истории, как следить за информацией, содержащейся в бюро кредитных историй, и как обезопасить свои деньги от мошенников.
Лишь обратившись в банк за кредитом, уже можно изменить свою кредитную историю. Этот файл сведений формируется на основании данных, которые банки передают в бюро кредитных историй (БКИ), отмечая каждое действие потенциального заемщика. Благодаря этому документу определяется, будет ли выдан займ и какие условия будут предложены кредитором. Количество информации в кредитной истории оказывает влияние на решения страховых компаний относительно размера страховки и работодателей по поводу приема нового сотрудника на топовую позицию.
Вопрос, на который многие обращают внимание, звучит так: как часто обновляется информация в кредитной истории? Ответ на него прост: обновление происходит постоянно, согласно событиям, связанными с финансовым положением заемщика. Изменения в кредитной истории вносятся на основании сведений от источников информации, таких, как банки, МФО, кредитные потребкооперативы, ЖКХ, других государственных органов организаций и самого заемщика.
Если подписаться на получение кредитной истории, можно контролировать корректность данных обо всех вносимых платежах, а также отслеживать запросы на получение кредитов. Как подключиться к такой подписке? Конкретный срок для внесения изменений в кредитную историю определяется в договоре о предоставлении информационных услуг между кредитными организациями и БКИ. Согласно законодательству, этот срок не превышает двух рабочих дней с момента наступления события. По заявлению гражданина время обновления кредитной истории не должно составлять более 20 рабочих дней. ФЗ «О кредитных историях».
С точки зрения обновления информации в бюро кредитных историй, подлежат обновлению персональные данные человека, информация о займах, кредитах, кредитных заявках, информация о других финансовых обязательствах и поврежденные записи в кредитной истории.
Возможно ли удалить запись в кредитной истории?
Если в записи в кредитной истории содержится ошибка или искаженная информация, ее можно удалить. Для этого нужно написать заявление в банк-кредитор или другую организацию, которая подала неверные данные в БКИ. Также можно направить обращение в бюро кредитных историй. Если организация не принимает меры для исправления ситуации, можно обратиться в суд.
Но если в кредитной истории есть записи с достоверной, но негативной информацией о заемщике, от них нельзя избавиться. Закон «О кредитных историях» и закон «О персональных данных» запрещают изымать и отзывать сведения из БКИ ФЗ «О кредитных историях».
Ссылки на официальные источники: http://pravo.gov.ru/ и https://sudact.ru/.
Многие люди задаются вопросом, можно ли обнулить кредитную историю. Ответ на этот вопрос заключается в том, что кредитная история будет автоматически обнулена через семь лет после последней информации о финансовых операциях человека. Это происходит после выплаты всех займов и кредитов, оплаты судебных задолженностей перед теми организациями, которые имеют право передавать сведения в БКИ, и подачи последней заявки на кредит. Это значит, что после такого периода кредитная история будет очищена и начнется с чистого листа.
Ошибки в кредитной истории могут снизить кредитный рейтинг человека, поэтому в случае обнаружения ошибок необходимо подать заявление на их оспаривание. Согласно Федеральному закону №218-ФЗ, сведения о кредитах, переданные в БКИ до 1 января 2022 года, должны храниться 10 лет, а кредитные истории, сформированные ранее 2016 года, должны быть обнулены через 15 лет.
Важно отметить, что российское законодательство не позволяет гражданам аннулировать свою кредитную историю по собственному желанию, но возможность обнуления может быть предоставлена решением суда.
Как исправить кредитную историю после действий мошенников?
Если ваша кредитная история испорчена в результате мошенничества, не отчаивайтесь – есть несколько действий, которые можно предпринять для ее исправления.
Самым важным шагом является обращение в кредитную организацию, которая выдала деньги мошенникам на ваше имя. В заявлении нужно указать, что вы не заключали кредитный договор и не получали денег от кредитора. Это поможет организации отказаться от требований по возврату долга.
Если ваш паспорт был потерян или украден, приложите к заявлению справку из полиции для подтверждения факта. Также отметьте, что подпись в документах является подделкой, если мошенники получили займ по копии вашего паспорта в онлайн-сервисе.
Обратившись в кредитную организацию, можно потребовать проведения служебного расследования обстоятельств, при которых злоумышленники смогли получить кредит. Это может включать анализ записей с камер видеонаблюдения, телефонных звонков и переписки, а также опрос сотрудников организации.
Если кредитная организация откажет в помощи или не предпримет достаточных действий, жалуйтесь на бездействие кредитора в Банк России и полицию. В некоторых случаях, когда кредит не удастся списать или вы уже заявили о потере паспорта после получения займа, может потребоваться обращение в суд.
Кроме того, важно знать, что с помощью запроса кредитной истории можно узнать, числятся ли за вами задолженности и какие были причины отказа в предоставлении кредита. При необходимости можно настоять на проведении графологической экспертизы в рамках иска по признанию кредитного договора незаключенным.
Наконец, для того, чтобы снизить риск попадания в мошеннические схемы, необходимо контролировать свой паспорт и не раскрывать персональные данные. Также можно использовать специальные сервисы защиты от мошенничества, которые предоставляют бюро кредитных историй.
Как улучшить кредитную историю: бесплатные и законные способы
Если у вас ухудшилась кредитная история, не отчаивайтесь. Существуют законные способы ее улучшения. Какие действия стоит предпринять, зависит от причин негативных отметок в досье.
Если вы обнаружили в своей кредитной истории ошибочную информацию, например, просрочку, которую вы не делали, или незакрытый кредит, который вы давно погасили, нужно подать заявление в БКИ на исправление данных. Обязательно приложите документы, подтверждающие правильность вашей информации, например, справку из банка о закрытии кредита или выписку по счету.
Если вся информация в кредитной истории верна, но не отображает вас с лучшей стороны, тогда вам придется самостоятельно работать над улучшением досье. Специалисты рекомендуют следующие действия:
- Погасить все имеющиеся кредиты и займы;
- Получить кредитную карту и активно ею пользоваться, не нарушая условия договора;
- Взять краткосрочный заем и погасить его вовремя или досрочно;
- Купить товары в рассрочку и выплатить их стоимость без задержек;
- Открыть депозит или вклад в банке.
Ну и, конечно, помните, что исправление кредитной истории - это терпеливый процесс, который может занять до трех лет. Лучше не обращаться к третьим лицам, которые предлагают исправить вашу кредитную историю за деньги, такие предложения могут быть мошенническими.
Кредитная история каждого заемщика в России хранится в одном из семи бюро кредитных историй. Эти компании заняты сбором, хранением и предоставлением записей о займах, сводимых в кредитные истории. Одна кредитная организация может выбрать любое кредитное бюро или отправить информацию о заемщиках в несколько бюро одновременно. Если у заемщика есть кредиты в разных банках, то информацию о них можно получить только в разных компаниях.
Существует несколько способов определить, где хранится кредитная история:
- Через портал госуслуг. Этот способ является самым быстрым и простым, поскольку можно получить информацию онлайн при наличии только паспорта и СНИЛС. Для этого нужна подтвержденная учетная запись на портале. Чтобы получить информацию, нужно зайти на сайт, затем перейти в раздел "Услуги", выбрать "Налоги и финансы" и открыть подраздел "Сведения о бюро кредитных историй".
- Через онлайн-обращение на сайте Центробанка РФ. Однако для этого нужно указать код субъекта кредитной истории, который мало кто помнит. Его можно найти в кредитном договоре или узнать у кредитной организации. Кроме того, можно создать новый код, обратившись в любой банк или кредитное бюро.
- Через ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй. Для запроса нужно отправить телеграмму, а ответ на нее придет на электронный адрес заявителя.
- Через банк или МФО, в которых заемщик получал кредит. Этот способ требует личного присутствия и предоставления паспорта.
- Через любое кредитное бюро. Для этого не требуется код субъекта кредитной истории, заемщик может напрямую обратиться в бюро кредитных историй.
- Через нотариуса, непосредственно обратившись к нему с документами, позволяющими идентифицировать личность.
Независимо от способа запроса, заемщику обязаны предоставить информацию обо всех кредитных бюро, в которых хранится его кредитная история, с указанием полных данных этой компании: названия, адреса и телефона. Полезно знать, что при нарушении правил работы с кредитной историей заемщик имеет право обратиться в суд.
Как следить за изменениями в кредитной истории?
Каждый заемщик имеет возможность ознакомиться со своей кредитной историей. В соответствии с законом, у каждого человека есть право на бесплатный доступ к этой информации дважды в год. Однако, эксперты рекомендуют следить за своей кредитной историей не реже, чем дважды в год, чтобы проверять правильность и полноту информации, поступающей в БКИ и предотвращать мошенничество. Для упрощения этой задачи и снижения затрат, можно воспользоваться услугами некоторых БКИ, которые предоставляют сервис подписки на получение кредитной истории. Заемщик может оформить такую подписку и ежемесячно получать электронный кредитный отчет. Кроме этого, существуют сервисы оповещения об изменении кредитной истории. Пользователи таких сервисов получают SMS-уведомления в случае изменений в их кредитной истории, например, о подаче заявки на получение нового займа или информации о предоставлении кредита. Эти услуги направлены на увеличение безопасности заемщика. Стоимость полугодовых или годовых подписок на эти сервисы обычно ниже, чем заказ кредитной истории на платной основе.
Защита от мошенников
Для защиты от мошенников можно воспользоваться специализированными сервисами, которые предоставляют некоторые БКИ. Уведомление о поступлении заявки на кредит или об изменении паспортных данных может помочь своевременно отреагировать на правонарушение. Это особенно полезно для тех, кто не пользуется заемными деньгами.
Регулярная проверка своей кредитной истории важна для всех людей, даже для тех, кто не планирует взять кредит. Это поможет держать ситуацию под контролем. Для заемщиков регулярный контроль кредитной истории поможет оценить шансы на получение нового займа, а также заметить и исправить возможные ошибки, чтобы не допустить снижения кредитного рейтинга.
Следить за своей кредитной историей сегодня надежно и удобно. Это можно делать с помощью бюро кредитных историй. Национальное бюро кредитных историй, одно из ведущих бюро в России, разработало два онлайн-сервиса для мониторинга изменений в кредитной истории.
Первый сервис, «Подписка на кредитную историю», предоставляет клиентам каждый месяц доступ к электронным отчетам. Они отправляются на указанный адрес электронной почты, но видеть их может только сам заемщик. Данные поступают в виде заархивированных файлов, пароль от которых отправляют на мобильный телефон клиента. Ежемесячная стоимость подписки в три раза ниже, чем при разовом заказе отчета.
Второй сервис, «Защита от мошенничества», дает заемщику возможность своевременно получать информацию об изменениях в его финансовом досье. Через него клиент может получать SMS-уведомления о новых заявках на кредит, обновлении паспортных данных или получении кредитных средств на свое имя. Если вдруг заемщик не узнает об этих изменениях, он может быстро отреагировать и оспорить недостоверные данные, экономя время, нервы и деньги.
Организация, которая обеспечивает доступ к этим сервисам, АО «НБКИ», является крупнейшим бюро кредитных историй в России. Она собирает и хранит кредитные истории граждан с 2005 года. Компания предоставляет информацию о кредитах, помогая определить надежность заемщиков, и при этом рассчитывает их персональный кредитный рейтинг, на котором заемщики могут ориентироваться при получении кредита.
Фото: freepik.com