Как купить квартиру по ипотеке в Москве, и на что при этом обратить внимание?

В России в июле 2018 года исполнилось уже 20 лет ипотечному кредитованию, начинающиеся с выхода федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в 1998 году. С тех пор этот вид кредитования все больше набирает обороты, и хотя процентные ставки при этом растут, ипотека остается для значительной части населения почти единственным способом приобретения собственного жилья. Купить квартиру в ипотеку пытаются как москвичи, так и гости столицы, и для их удобства банки разрабатывают все больше разнообразных программ, позволяющих снизить издержки при получении кредита.

Но, чтобы получить ипотечный кредит, необходимо знать, какие документы регламентируют этот процесс в России. Перед тем, как идти за ипотекой или проконсультироваться у юриста риэлтерской компании, следует изучить следующие документы:

• Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости»;
• Федеральный закон № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»;
• Федеральный закон № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»;
• Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях»;
• Федеральный закон № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ»;
• Жилищный, Гражданский, Налоговый кодексы РФ;
• Федеральный закон № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;
• Федеральный закон № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости».

Разбираем порядок действий, необходимых для приобретения жилья в ипотеку. Каждый этап тщательно отслеживается российским законодательством и банковской системой, чтобы процесс получения ипотечного кредита прошел гладко и без каких-либо задержек.

1. Подача заявки в банк на получение ипотечного кредита. При подаче заявки необходимо приложить определенный пакет документов, список которых варьируется в каждой кредитной организации. Однако, обычно к ним относятся паспорт, документы, подтверждающие семейное положение, наличие детей, справка о доходах по форме 2-НДФЛ и/или по форме банка, копия трудовой книжки, действующий трудовой договор, копия свидетельства о выдаче ИНН, копия свидетельства государственного пенсионного страхования. Мужчинам до 27 лет может быть потребован копия военного билета.

2. Решение банка о выдаче кредита. Процесс принятия решения может занять от 2-3 дней до недели. Однако, если вы воспользуетесь услугой «экспресс-ипотеки», то на ответ нужно будет ждать всего несколько часов.

3. Выбор жилья. При положительном решении банка на выдачу кредита заемщику предоставляется от 2 до 4 месяцев на выбор жилья. Однако, выбранный объект недвижимости должен соответствовать требованиям, выдвинутым банком.

4. Подача документов в банк на приобретаемую квартиру. К форме подаваемых документов могут добавиться еще и правоустанавливающие документы на объект и ряд других. Полный список документов уточняется в банке.

5. Оценка приобретаемого жилья. Она проводится независимой организацией и нужна для принятия банком окончательного решения о сумме кредита.

6. Страхование приобретаемого объекта. Банк может предложить страхование жизни и здоровья приобретателя в качестве дополнительного условия.

7. Заключение договора купли-продажи квартиры по ипотеке.

8. Государственная регистрация права собственности. Эта процедура осуществляется в течение пяти дней.

9. Получение документов, подтверждающих право собственности на квартиру, и заселение.

Банки стараются упростить процедуру сбора и подачи документов для ипотечного кредитования. Некоторые банки, например, «ВТБ», позволяют получить кредит только при наличии паспорта и второго документа на выбор, но при условии, что первоначальный взнос не ниже 30 % от стоимости жилья.

Кроме того, банки предлагают различные программы и условия для клиентов, например, семейная ипотека, которая позволяет получить субсидию на часть ипотечной ставки, если в семье есть двое или более детей. Военнослужащие могут воспользоваться накопительно-ипотечной системой, когда средства, начисляемые по НИС, используются для погашения кредита.

И, конечно же, приобретение жилья в ипотеку – это большой риск для банков. Поэтому они очень тщательно проверяют юридическую чистоту объекта, а также стаж работы и доход заемщика. Размер кредита не превышает 85-90% от оценочной стоимости жилья.

Оформление ипотечного жилищного кредита имеет свои минусы и плюсы. Рассмотрим сначала недостатки. Одним из главных недостатков является значительная переплата за жилье из-за высокой процентной ставки по кредиту. В первом квартале 2013 года она составляла в среднем 12,6% при среднегодовой инфляции в 5-6%. При этом банки назначают ставки от 10% при условии внесения 40-50% стоимости квартиры в качестве первоначального взноса. Еще один минус – риск образования значительной просроченной задолженности и потери жилья в случае резкого снижения доходов. Также необходимо отметить, что ипотечный кредит требует ежемесячных выплат порядка 35% семейного бюджета в счет долга в течение 10-30 лет. Дополнительными расходами станут услуги обязательного страхования собственности и услуги агентства недвижимости.

Однако, несмотря на эти недостатки, все большее число граждан России оформляет ипотечные кредиты. Это связано с тем, что в нашем обществе всё ещё существует высокий спрос на улучшение жилищных условий в короткие сроки. Основным плюсом ипотечного кредитования является возможность стать собственником квартиры в короткие сроки и иметь возможность немедленного заселения в нее. Кроме того, есть возможность совершенствовать базу ипотечных программ, что позволяет подобрать выгодные условия кредитования для различных категорий граждан, в том числе при государственной поддержке. Еще один плюс – возможность досрочного погашения ипотечного кредита, на которое не вводится ограничений. Наконец, все большее число людей использует ипотечный кредит для покупки квартир с последующей сдачей их в аренду, что также является выгодным решением.

В 2018 году на рынке ипотечного кредитования было зарегистрировано 90 641 ипотечных договоров. Причем, если в предыдущие годы ипотечные сделки заключались преимущественно на рынке новостроек, то в 2018 году спрос на ипотеку более-менее равномерно распределялся между первичным и вторичным рынками. Рост спроса на ипотечные кредиты не сдержал повышение ставок в 2018-2019 годах. Однако, люди продолжают получать кредиты по одобренным ранее заявкам, и поэтому рынок еще не почувствовал повышение процентных ставок. Ожидается, что весной 2019 года спрос на ипотеку понизится, но государство, как и в прошлый раз, будет субсидировать строительство ипотечного жилья.

Фото: freepik.com