Структура кредитной истории

Сведения о кредитной истории человека включают в себя несколько частей, каждая из которых несет определенную информацию.

Титульная часть содержит основные сведения об индивидууме: ФИО, дату рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС и т.д.

Основная часть кредитной истории включает в себя такие данные, как:

• адрес и место регистрации человека;
• информацию о текущих кредитах, а также всю информацию о его финансовых обязательствах, включая ежемесячные платежи;
• задолженность, ее сумму и срок возврата;
• данные об изменении условий кредита;
• информацию об отказе в выплате задолженности и альтернативные решения;
• информацию о судебных разбирательствах;
• рейтинг субъекта кредитной истории.

С помощью кредитной истории можно узнать, имеется ли задолженность у заемщика и, если так, то по какой причине был отказан в выдаче кредита. В дополнительной закрытой части указывается источник информации, ее пользователь и дата запроса. В информационной части содержатся данные обращений за кредитом, а также решения по ним, сведения об отсутствии платежей более 90 дней. Если заявка на кредит была отклонена, в кредитной истории также указывается дата, сумма договора и причины отказа.

Имейте в виду, что получение информации из кредитной истории имеет важный практический смысл для кредиторов, страховых компаний и некоторых работодателей. Кредиторы могут с помощью нее оценить риски и уменьшить вероятность невозврата кредита. Страховые компании защищают себя от мошенников и ненадежных клиентов, а работодатели – оценивают дисциплинированность и ответственность потенциальных сотрудников.

Эффективный контроль за изменениями в кредитной истории позволяет существенно повлиять на свою финансовую жизнь и улучшить свой кредитный рейтинг. Исходя из того, что кредитная история содержит информацию обо всех финансовых операциях заемщика, ежемесячное получение необходимых уведомлений является ключевым средством для контроля за ее актуальностью и достоверностью.

Как правило, кредитная история обновляется автоматически в случае изменений в действиях или бездействиях клиента банка. Если заемщик получил кредит или, напротив, не выполняет обязательства по возврату задолженности, то эти события будут отражены в его кредитной истории. Однако, обновление информации в бюро кредитных историй происходит не всегда быстро.

Для максимально оперативного контроля за кредитной историей рекомендуется подписаться на ее ежемесячное получение. Это позволит контролировать корректность вносимых платежей и отслеживать запросы на получение кредитов. Подключение подписки происходит довольно быстро и несложно: источник формирования кредитной истории направляет сведения в БКИ в течение двух рабочих дней, и еще один день уходит на работу БКИ.

Кроме того, регулярное получение информации о кредитной истории поможет заемщику установить возможные ошибки в ней и своевременно принять меры по их исправлению. Например, в случае, если заявка на кредит была подана, но не была одобрена, данные об этом могут неожиданно оказаться в кредитной истории. Отсутствие сведений о возврате средств может быть недопониманием при запросе заемщиком следующего кредита. Поэтому, в случае обнаружения ошибок, рекомендуется направить запрос в БКИ самостоятельно по почте.

Наконец, следует учитывать, что на кредитную историю влияют многие факторы, такие как судебные разбирательства с банком, наличие непогашенных штрафов, принудительное взыскание долга и другие факторы, которые могут повредить кредитную историю заемщика. Тем не менее, в последние годы рынок бюро кредитных историй консолидируется, а информационные технологии развиваются, что помогает бороться с кредитным мошенничеством и улучшать условия финансовой жизни граждан.

Контроль изменений в кредитной истории

Для контроля изменений в кредитной истории используются бюро кредитных историй (БКИ), которые хранят досье о субъектах кредитной истории. Учитывая, что существует несколько БКИ, кредитная история может храниться в одном, нескольких или даже во всех БКИ. Каждый банк или МФО выбирает тот БКИ, с которым им удобнее сотрудничать. Чтобы узнать, какой БКИ ведет кредитную историю, можно использовать Госуслуги или базу данных «Центральный каталог кредитных историй» (ЦККИ) на сайте Банка России. Получить саму кредитную историю наиболее просто, запросив ее на сайте соответствующего БКИ.

На заметку

В 2022 году в государственный реестр БКИ входят восемь организаций, половина из которых является квалифицированными БКИ. Это, в частности, АО «НБКИ», АО «ОКБ», ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» и ООО «БКИ СБ». Такие БКИ соответствуют программно-техническим требованиям Банка России, обладают средствами в размере более 100 млн рублей и имеют сведения о не менее чем 30 млн субъектах.

Как бесплатно получить кредитную историю?

Информация, содержащаяся в бюро кредитных историй, доступна для любого желающего. Согласно Федеральному закону «О кредитных историях», заемщик имеет право получить кредитную историю бесплатно дважды в год. Учтите, что два раза заемщик может запросить электронный ответ на запрос, а один раз — бумажный вариант.

Для получения отчета, заемщик может воспользоваться несколькими способами:

• направить запрос в выбранное БКИ;
• обратиться в кредитное учреждение;
• воспользоваться услугами организаций, поднадзорных Банку России.

Количество обращений в БКИ за платным отчетом не ограничено.

Ошибки в кредитной истории могут значительно повлиять на кредитный рейтинг. Если вы обнаружили неверные данные, стоит подать заявление на их оспаривание. Как это сделать?

Как и где оформить месячную подписку на кредитную историю

Время от времени дважды в год мониторинг кредитной истории может оказаться недостаточным. Для тех, кто желает регулярно контролировать свою кредитную историю, существует возможность оформления подписки в кредитных бюро. Стоимость услуги зависит от выбранного заемщиком бюро. Некоторые из них позволяют проверять записи онлайн, просматривать кредитную историю в режиме реального времени на сайте или в формате электронного документа. Например, это можно сделать на официальном сайте ОКБ (https://credistory.ru/). Другие бюро предоставляют возможность оформить подписку и ежемесячно получать отчет о кредитах и индивидуальный рейтинг заемщика по электронной почте в зашифрованном виде.

Эта услуга может быть полезна:

• людям, рассматривающим возможность обращения за кредитом;
• активным банковским клиентам, которые регулярно берут кредиты;
• гражданам, которым постоянно отказывают в займах;
• жертвам коллекторских агентств, с которых требуют чужие долги.

Подписка дает возможность контролировать правильность информации о внесении ежемесячных платежей, отслеживать процесс оспаривания кредитной истории. Это позволяет самостоятельно оценить свою финансовую репутацию или узнать причину отказа в выдаче кредита. Организованный мониторинг кредитной истории позволяет своевременно принимать меры, если в досье появились нелицеприятные записи.

Подписка на уведомления об изменениях в кредитной истории призвана обеспечить более оперативную реакцию на изменение ситуации. Это особенно важно в свете того, что только за II квартал 2022 года сумма несанкционированных банковских операций составила более 2,8 млрд рублей при проведении более чем 211 000 операций без согласия клиентов. Доля возвращенных средств оценивается в примерно 5% (в соответствии с информацией на официальном сайте Банка России: https://www.cbr.ru/).

Воспользоваться специализированным сервисом, который предлагают некоторые БКИ, может помочь в защите от мошенников. Уведомление о поступлении заявки на кредит или об изменении паспортных данных дает возможность своевременно реагировать на правонарушение. Подписка на уведомления об изменениях в кредитной истории позволяет быстро получать информацию о происходящих с досье клиента переменах и держать свое финансовое досье под контролем. Такая информация может быть получена на электронную почту или в виде СМС на телефон. В уведомлениях в зависимости от программы БКИ могут отображаться заявки на получение кредита, статусы кредитных договоров, пороги просрочки по кредиту, лимиты по картам и счетам.

Благодаря мгновенным уведомлениям об изменении кредитной истории можно защитить себя от возможной опасности возникновения чужих долгов, которые были оформлены мошенниками. Важно отметить, что кредитная история — значимый фактор, который влияет на решение банка при одобрении заявки на кредит. Поэтому получение информации о кредитной истории из бюро кредитных историй является главным инструментом для анализа платежеспособности заемщика. Знание своей кредитной истории может предотвратить появление незаконных долгов либо помочь подготовиться к получению крупного кредита.

Сегодня важно следить за изменениями в кредитной истории, особенно для тех, кто планирует оформить крупный кредит. Кредитная история необходима не только банкам, но и для заемщиков. Опытный человек, знакомый с ее содержанием, может спрогнозировать, стоит ли ему рассчитывать на кредит.

Таким образом, решив отследить свою кредитную историю, рекомендуется обратиться в проверенное Бюро Кредитных Историй (БКИ), хранящее большое количество досье, поскольку банки предпочитают работать с такими БКИ, у которых есть полная информация.

Одним из таких БКИ является «Национальное Бюро Кредитных Историй» (НБКИ), имеющее 17-летний опыт работы в данной сфере. Кроме того, НБКИ является владельцем базы данных по более чем 100 млн заемщиков, предоставляя им полную информацию о состоянии своей кредитной истории. Особое внимание бюро уделяет защите данных клиентов.

Для тех, кому точности бесплатной кредитной истории недостаточно, можно оформить подписку на получение кредитной истории. Шесть ежемесячных отчетов о финансовых делах заемщика будут направляться по электронной почте в виде запароленного архивированного файла. Первый вариант истории, как правило, поступает заемщику в день оформления услуги. Пакет из шести отчетов обходится в 950 рублей, что выгоднее, чем разовая оплата нескольких кредитных историй, запрошенных по отдельности.

Сервис НБКИ также направлен на защиту клиентов от действий мошенников. При использовании данного сервиса заемщик получает СМС-уведомление в случае, если кто-либо от его имени подает заявку на получение кредита, выдается заем или вносятся изменения в паспортные данные. Система реагирует на изменение кредитной истории и сообщает об этом немедленно. Получив такое уведомление, клиент может проверить свою кредитную историю в личном кабинете и связаться с кредитором, если необходимо.

НБКИ - крупнейшее бюро кредитных историй, владеющее базой с 520 млн записей о кредитах. Бюро записано в государственный реестр кредитных историй в соответствии с приказом ФСФР России от 20.02.2006 № 06-341/пз-и.

Все подробности об услугам НБКИ можно найти на их официальном сайте по адресу https://nbki.ru/.

Фото: freepik.com