В Российской Федерации выдаются разрешения на банкротство физическим лицам с 2015 года. Тем не менее законодательный акт может стать сложной задачей для обычного читателя. Перед началом изучения процедуры, необходимо ориентироваться в нескольких ключевых моментах. Это поможет определить, нужна ли данная процедура в конкретной ситуации, а затем легче разобраться в законодательстве. По существу, законодательство содержит информацию о процедуре, особенностях и последующих шагах.

Закон о банкротстве: от общих положений до деталей

Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», принятый 26 октября 2002 года, изначально был создан для установления нормативной базы, регулирующей процесс банкротства организаций. Однако в 2015 году в этот закон были внесены изменения, которые открыли возможность проведения процедуры банкротства физических лиц (Глава Х). Поэтому, ряд общих положений этого закона претерпели изменения.

Гражданин, который задумывается о банкротстве, должен знать следующие вещи:

Кто может быть признан банкротом и на каких основаниях.

Суть процедур банкротства.

Какое участие обязательно должны принимать все участники процесса.

Какую огласку получает дело о банкротстве.

Каковы возможные последствия процедур.

Ответы на все эти вопросы можно найти в действующем законодательстве. Граждане обязаны подать заявление о банкротстве в арбитражный суд, ближайший к месту постоянной регистрации, после трех месяцев просрочки выплат, если сумма финансовой задолженности превышает 500 000 рублей. Если должник неплатежеспособен, то добровольное банкротство (также по заявлению) возможно и при меньших суммах долга (например, 200 000 или 300 000 рублей). Для того чтобы считать должника неплатежеспособным, рассчитывается размер просроченной хотя бы на месяц суммы, которая должна составлять не менее 10% от общей суммы долга. При этом, оценочная стоимость имущества должна быть меньше суммы финансовых обязательств. Подтвердить несостоятельность должника требуются документы, приложенные к заявлению.

Дополнительно, на платной основе граждане обязаны привлечь финансового управляющего, из состава членов саморегулируемой организации (СРО). Установленная законом оплата вносится на судебный депозит одновременно с оплатой государственной пошлины. Квитанции прилагаются к заявлению. Если специалист не найден, в СРО для привлечения финансового управляющего обращается суд.

После утверждения его кандидатуры судом, финансовый управляющий ведет все переговоры и торги, распределяет денежные средства должника и публикует сведения об этапах банкротства в официальных источниках.

При банкротстве физических лиц, обязательно делаются публикации в газете «Коммерсантъ» и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Количество публикаций зависит от числа кредиторов. Публикации являются платными. В печатном издании стоимость публикации составляет 10 500 рублей, в ЕФРСБ за сообщение нужно заплатить 600 рублей. Эти данные, впоследствии, могут быть проверены новыми кредиторами, работодателями и другими лицами.

Процедура банкротства физических лиц является длительной и может включать в себя реструктуризацию долгов или реализацию имущества. Реализация имущества производится по списку, который утверждает суд, и после ее окончания требования кредиторов считаются удовлетворенными, даже если вырученную сумму не покрывает все долги. Реструктуризация долга производится по плану, согласованному с заявителем и одобренному советом кредиторов.

Также возможно подписание мирового соглашения, в котором указываются новые условия погашения долгов. После этого производство по делу о банкротстве завершается. Если должник не выполняет условия мирового соглашения, дело о банкротстве возобновляется, а процедура реализации имущества начинается заново.

Таким образом, при проведении банкротства возможно пройти все три процедуры. Государственная пошлина, оплата финансовому управляющему и публикации в газете «Коммерсантъ» и ЕФРСБ должны вноситься за каждую введенную процедуру.

Применение Закона о банкротстве физических лиц

Практическое применение Закона о банкротстве физических лиц, порой, может быть затруднительным для арбитражных судов, что приводит к ошибкам в решениях. В таких случаях гражданин имеет право обратиться в Верховный Суд РФ. Рассмотрев все обстоятельства дела, этот суд выносит определение. Рассмотрим несколько типичных ситуаций, которые могут возникнуть в процессе банкротства физических лиц.

Очень важно, чтобы гражданин обратился за юридической помощью, если происходит непризнание его банкротом по ошибке. Например, финансовый управляющий не был назначен в течение трех месяцев, и ни одна Саморегулируемая организация не смогла удовлетворить запрос полученный от гражданина, так как сами финансовые управляющие отказывали в работе. Это возможно, когда гражданин ищет специалиста для решения вопроса самостоятельно, без привлечения профессионалов. Однако, такой фактор не может служить препятствием для реализации конституционного права на банкротство. Верховный Суд РФ считает, что гражданин не может и не должен влиять на решения других субъектов (определение от 28 января 2019 года №301-ЭС18-13818).

Также государство должно обеспечивать все необходимые условия для успешного прохождения процедуры банкротства. Если у должника возникли проблемы с поиском финансового управляющего, Суд возможно делает запросы в Саморегулируемые организации, чтобы тот мог быть найден. Это может занять время более трех месяцев, но такой срок имеет только организационное значение. Конституционное право гражданина на судебную защиту в данном случае имеет приоритет. Верховный Суд РФ также подтверждает этот факт в определении от 29 апреля 2019 года №305-ЭС18-22504.

Для должника важно избежать подозрений в фиктивном банкротстве. Например, если банк выдает кредит, а затем кредитор начинает иметь сложности с платежами, так как каждый месяц гражданин должен платить больше, чем получает от своих источников дохода, то в итоге образуются просрочки платежей, а долги возрастают. Банк может заключить, что гражданин намеренно скопил долги с целью осуществления фиктивного банкротства. Однако в этом случае суд должен в первую очередь рассмотреть обстоятельства выдачи кредита. Если гражданин предоставил достоверную информацию о своей финансовой ситуации на момент запроса кредита, то банк не может ссылаться на неразумные действия клиента по оформлению кредита. Верховный Суд РФ считает, что банки должны располагать достаточными возможностями для профессиональной оценки кредитоспособности гражданина (определение от 3 июня 2019 года №305-ЭС18-26429).

В период процедуры банкротства, проценты по договорам кредитования не начисляются, аналогичная ситуация с пени и штрафами за просрочку – на них накладывается мораторий. Но при реструктуризации долга, кредиторы имеют право на так называемые мораторные проценты. Это право сохраняется за ними, даже если план реструктуризации не был утвержден. Мораторные проценты, как правило, меньше, чем кредитор получал по договору кредитования, но это необходимо учитывать должнику. Верховный Суд РФ разъясняет этот вопрос в определении от 14 февраля 2019 года по делу №304-ЭС17-2162.

Если после признания должника банкротом возникнут споры о реализации его имущества, то суд может отказать кредиторам в удовлетворении их требований. Такой прецедент имел место в 2019 году, когда Верховный Суд РФ вынес определение по делу №304-ЭС18-26241. Спор возник из-за автомобиля, который входил в залоговое имущество при получении кредита и был продан без ведома залогодателей. Однако банк обратился в суд уже после признания должника банкротом.

Статья: Какие последствия и ограничения ждут банкрота

Банкротство является отличным способом избавиться от долгов и избежать давления со стороны кредиторов. Однако законодательство определяет, какие последствия может повлечь за собой данная процедура.

Во время процедуры банкротства, гражданин может столкнуться с ограничением выезда за пределы страны. Но при наличии уважительных причин, такое ограничение может быть снято.

Опосле того, как гражданин объявлен банкротом, ему будет запрещено подавать новые заявления на банкротство до истечения пяти лет. В случае необходимости взять кредит или брать в долг в данном периоде, гражданин обязан указывать, что он был банкротом, в анкете-заявлении.

После завершения процедуры банкротства, гражданину запрещено занимать руководящие позиции в организациях, работающих в разных профилях деятельности. Если речь идет о страховых, пенсионных, микрофинансовых и инвестиционных компаниях, то данный запрет действует пять лет, а для запрета на руководящие должности в кредитных организациях — десять лет.

Людям без юридического образования бывает сложно разобраться в тонкостях законодательства, особенно в сложных жизненных ситуациях. К тому же, есть юристы, которые специализируются на ведении дел о банкротстве. В случае необходимости, вы всегда можете обратиться к ним, как минимум для получения консультации.

Фото: freepik.com